Atteindre l’âge de 55 ans représente une étape importante pour de nombreux Canadiens. À ce moment de la vie, la retraite n’est plus une idée lointaine.
Les décisions liées à l’épargne, aux placements et aux prestations gouvernementales peuvent avoir un impact direct sur les revenus des prochaines années.
Parmi les outils les plus utiles pour préparer cette transition, le Compte d’épargne libre d’impôt, ou CELI, occupe une place centrale.
Il permet aux Canadiens de faire croître leurs placements à l’abri de l’impôt, tout en offrant des retraits non imposables. Pourtant, malgré ses avantages, le CELI demeure souvent sous-utilisé.
Selon les données de Statistique Canada pour l’année d’imposition 2023, les Canadiens âgés de 55 à 60 ans détenaient en moyenne environ 37 600 $ dans leur CELI.
Ce montant peut sembler appréciable, mais il reste bien inférieur au potentiel réel du compte pour plusieurs épargnants.
Pourquoi 55 ans est un âge clé pour la retraite
À 55 ans, beaucoup de Canadiens commencent à réfléchir sérieusement à l’âge auquel ils souhaitent quitter le marché du travail. Certains envisagent une retraite à 65 ans, tandis que d’autres souhaitent ralentir plus tôt ou travailler à temps partiel.
C’est aussi une période où les décisions concernant le Régime de pensions du Canada, ou RPC, deviennent plus concrètes. Le RPC est basé sur les cotisations versées pendant les années de travail.
Il est possible de commencer à le recevoir dès 60 ans, mais cela entraîne généralement une réduction du montant mensuel.
Un CELI bien financé peut alors jouer un rôle important. Il peut fournir une source de revenus libre d’impôt avant ou pendant la retraite, ce qui permet de réduire la pression sur le RPC, les REER ou d’autres sources de revenus.
Pourquoi le solde moyen du CELI peut être insuffisant
Le solde moyen de 37 600 $ chez les Canadiens de 55 à 60 ans ne doit pas être considéré comme un objectif idéal. En 2026, les droits de cotisation cumulés au CELI atteignent 109 000 $ pour les Canadiens admissibles qui étaient majeurs lors du lancement du programme et qui n’ont jamais cotisé.
Cela signifie que plusieurs personnes disposent encore d’un espace de cotisation inutilisé important. Un solde inférieur au plafond disponible peut indiquer que le CELI n’est pas exploité à son plein potentiel.
La moyenne peut aussi être trompeuse. Certains Canadiens ont des CELI très élevés, tandis que d’autres ont peu ou pas d’épargne.
Il est donc préférable d’examiner sa propre situation : droits de cotisation disponibles, âge prévu de retraite, besoins de revenus, dettes, tolérance au risque et autres placements.
Les retraits du CELI n’augmentent pas le revenu imposable
L’un des plus grands avantages du CELI est que les retraits ne sont pas imposables. Ils ne sont généralement pas inclus dans le revenu imposable et n’affectent pas directement les prestations comme le RPC ou la Sécurité de la vieillesse.
Pour les retraités, cette flexibilité est précieuse. L’argent du CELI peut servir à payer des dépenses courantes, des frais médicaux, des rénovations, des voyages ou des urgences sans créer une pression fiscale supplémentaire.
Le CELI peut aussi aider à retarder les retraits d’autres comptes imposables. Cela peut être utile pour mieux gérer ses revenus annuels à la retraite.
Comment faire croître son CELI après 55 ans
Même à 55 ans, il reste du temps pour améliorer sa situation financière. Une personne qui prévoit prendre sa retraite vers 65 ans dispose encore d’environ dix ans pour cotiser, investir et faire croître son CELI.
Des cotisations régulières, même modestes, peuvent produire un effet important avec le temps. Le réinvestissement des dividendes et une stratégie de placement équilibrée peuvent aussi aider à augmenter la valeur du compte.
Certains investisseurs choisissent des actions à dividendes, des FNB ou des fonds diversifiés dans leur CELI. Des sociétés canadiennes bien établies, comme Manuvie, sont parfois utilisées comme exemples d’actions à dividendes.
Toutefois, aucun placement n’est sans risque. Il est important de diversifier son portefeuille et de choisir des placements adaptés à ses objectifs.
Le CELI est bien plus qu’un simple compte d’épargne. Pour les Canadiens de 55 ans et plus, il peut devenir un outil essentiel de planification de la retraite.
Avec un solde moyen d’environ 37 600 $ chez les 55 à 60 ans, plusieurs Canadiens pourraient encore avoir une grande marge de progression. En 2026, le plafond cumulatif de 109 000 $ montre à quel point le CELI peut être puissant lorsqu’il est utilisé efficacement.
À l’approche de la retraite, il est donc important de ne pas seulement regarder la moyenne nationale. Chaque Canadien devrait vérifier ses droits de cotisation, revoir sa stratégie d’épargne et utiliser le CELI comme un outil flexible pour bâtir une retraite plus stable et mieux contrôlée.